לפני שממשיכים הפוסט מתחבר לפרק 12, "הלוואות, קרדיט ותשלומים: כמה זה עולה?".
הדוגמאות המספריות בפוסט הן להמחשה, חוץ מנתוני בנק ישראל, שמופיעים עם תאריך ומקור.
מה זה דירוג אשראי, ומה ההבדל מדוח
מאז אפריל 2019 פועלת בבנק ישראל מערכת נתוני אשראי. בנקים, חברות כרטיסי אשראי, גופים מוסדיים וגופים מפוקחים נוספים מדווחים אליה על ההתחייבויות של לקוחות ועל אופן הפירעון שלהן, וגם גופים ציבוריים מדווחים, בהם רשות האכיפה והגבייה (ההוצאה לפועל). אוסף הנתונים על אדם מסוים הוא הדוח. הדירוג הוא ציון שלשכת אשראי מחשבת מהנתונים האלה במודל סטטיסטי. בנק ישראל לא מחשב דירוג, ולכן אי אפשר לקבל ממנו ציון. נכון לאוקטובר 2026 רשומות במרשם של בנק ישראל שתי לשכות אשראי פעילות. לכל לשכה סולם משלה, כך שאותו מספר לא בהכרח אומר אותו דבר בשתיהן.
מי רואה את הדירוג שלכם
נותן אשראי שאליו פניתם יכול לבקש מלשכת אשראי דוח ודירוג, רק בהסכמתכם המפורשת, ולעסקת אשראי מסוימת (סעיף 26 לחוק). יש גם "חיווי אשראי", תשובה מקוצרת אם לתת לכם אשראי: עליו החוק דורש שנותן האשראי יודיע לכם מראש ובאופן מפורש (סעיף 33). הדוח שהוא מקבל מציג היסטוריה של שלוש שנים. הדירוג מצטרף לנתונים אחרים, וההחלטה הסופית נשארת בשיקול הדעת של המלווה, כך שגם על אותו דירוג יכולות להתקבל החלטות שונות.
כמה אנשים בכל דירוג
לפי הסקירה השנתית של הממונה על שיתוף בנתוני אשראי לשנת 2025, שפרסם בנק ישראל ביולי 2026, התפלגות הדירוגים נשארה יציבה: כ-80% מאוכלוסיית המאגר בדירוג טוב עד מצוין, והשאר בדירוג סביר או נמוך. בנק ישראל מוסיף שייתכן שלקוחות רבים יכולים לשפר את הריבית שהם מקבלים אם יפנו לנותני אשראי שונים ויקבלו הצעות נוספות.
מה משפיע על הדירוג
לפי מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, הדירוג מבוסס על האופן שבו החזרתם הלוואות ועמדתם בהתחייבויות ב-3 השנים האחרונות, ולא על גובה ההכנסה או סך הנכסים. בין השאר, המודלים מביאים בחשבון עמידה בהחזרים או פיגורים, עמידה במסגרת או חריגה ממנה, צ'קים שכובדו וצ'קים שחזרו, והליכי חדלות פירעון. עוד כותב בנק ישראל:
- לנתונים שליליים יש השפעה גדולה יותר מלנתונים חיוביים, והדירוג יכול להיפגע גם מאיחורים בודדים.
- לנתונים חדשים יש השפעה גדולה יותר מלישנים. מי שצבר פיגורים בעבר והקפיד בחודשים האחרונים לשלם בזמן, הדירוג שלו עשוי להשתפר.
- תשלום סדיר של הוראות קבע, צ'קים ואשראי אחר, גם בסכומים נמוכים, יכול לשפר את הדירוג.
- ניצול גבוה של מסגרות אשראי, או היעדר מסגרת אשראי, עלולים להתפרש כהתנהלות לקויה.
- כשאין מספיק מידע, למשל בהיסטוריית אשראי דלה, לא ניתן לחשב דירוג.
החוק אוסר על לשכות האשראי לכלול במודל נתונים כמו מין, גיל, דת, מקום מגורים או מצב משפחתי.
כמה עולה פער בריבית
בנק ישראל מפרסם ב"קו המשווה" את הריבית הממוצעת על הלוואות שניתנו למשקי בית. בנתונים לחודש ספטמבר 2026, הממוצע במערכת הבנקאית היה 7.93%. להמחשה בלבד, אם דירוג פחות טוב מוסיף להלוואה 2 נקודות האחוז:
| ריבית שנתית | הלוואה | סך הכול שתחזירו |
|---|---|---|
| 7.93% (ממוצע, ספטמבר 2026) | 50,000 ₪ ל-60 חודשים | כ-60,729 ₪ |
| 9.93% (להמחשה) | 50,000 ₪ ל-60 חודשים | כ-63,638 ₪ |
ההפרש: כ-2,909 ₪. החישוב: החזר חודשי קבוע (לוח שפיצר), ריבית שנתית מחולקת ל-12, בלי עמלות. פער הריבית הוא הנחה, לא נתון: הריבית שלכם תלויה בהצעה שתקבלו.
איך בודקים את הנתונים שלכם
נכנסים לאזור האישי באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, באמצעות מערכת ההזדהות הלאומית. שם יש דוח דיגיטלי שאפשר לצפות בו בחינם בכל רגע. בנוסף, כל אדם שנאספים עליו נתונים זכאי לדוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה קלנדרית, לפי סעיף 38(ד) לחוק; דוחות נוספים באותה שנה כרוכים בתשלום. אפשר להזמין גם בטלפון, 6194*. את הדירוג עצמו מקבלים מלשכת אשראי.
בדוח רואים מי ביקש לבדוק אתכם
דוח ריכוז הנתונים מפרט גם לאילו גופים הועבר מידע עליכם ממערכת נתוני אשראי, וכולל פרטים על בקשות לדוח אשראי או לחיווי אשראי לגביכם. מכיוון שנותן אשראי מקבל דוח רק בהסכמתכם, כל שורה שם צריכה להיות מוכרת לכם.
מה עושים: פותחים את הדוח, ועוברים על הגופים שקיבלו מידע. משהו לא מוכר? פונים לגוף ושואלים.
מחיקה מהמאגר מוחקת גם את הטוב
החוק מאפשר לבקש להפסיק את איסוף הנתונים עליכם ולמחוק את כל מה שנאסף, בתנאים שנקבעו בו: למשל, אחרי שדווחו נתונים על אי-פירעון, אי אפשר להגיש בקשה כזו עד שלוש שנים מהדיווח (סעיף 22 לחוק). אבל לפי בנק ישראל, אי-הכללה אינה כלי לשיפור דירוג האשראי: נמחק כל המידע, כולל המידע החיובי, בלי אפשרות לשחזר. לקוח שנתוניו לא כלולים במערכת נחשב "נעלם" בעיני נותני האשראי, ואי אפשר לחשב לו דירוג, וזה עלול לפגוע ביכולת לקבל אשראי או להוביל לתנאים פחות טובים. יש גם אפשרות מתונה יותר: להגביל את מסירת המידע לנותני אשראי, ולבטל את ההגבלה בכל עת, דרך האזור האישי.
מה עושים: במקום למחוק, בודקים את הדוח ומתקנים את מה שלא נכון.
טעות בדוח: איך מתקנים
לקוח שמצא טעות בנתונים רשאי לבקש לתקן אותה ישירות מול הגוף שדיווח, או באמצעות פנייה למערכת, דרך האזור האישי. לנתונים שהעבירה רשות האכיפה והגבייה, למשל על תיק הוצאה לפועל שנסגר, אפשר לפנות ליחידת פניות הציבור ברשות.
מיתוס: לסגור את כל הכרטיסים
בנק ישראל ממליץ להתאים את מסגרות האשראי בחשבון ובכרטיסים לרמת הצריכה, ולהימנע מחריגות ומניצול מרבי. לפי בנק ישראל, גם היעדר מסגרת אשראי עלול להתפרש כהתנהלות לקויה, כך שסגירה של הכול לא בהכרח משפרת.
הטעות שרואים בשטח
בודקים את הדוח רק כשהבנק כבר בודק, בבקשה למשכנתא. בנק ישראל ממליץ לוודא שהנתונים נכונים ושלמים לפני כל בקשה להלוואה חדשה, וכשמגלים טעות, לפעול לתקן אותה בהקדם.
מה שכתוב כאן כללי. במקרה שלכם יכולים להיות פרטים שמשנים את התמונה.
נסה בעצמך
בעמוד הפרק יש מחשבון: מזיזים את סכום ההלוואה, התקופה בחודשים ופער הריבית, ורואים כמה יותר תחזירו בסך הכול. ריבית הבסיס היא הממוצע של בנק ישראל, 7.93% (ספטמבר 2026). הפער הוא הנחה להמחשה.
שאלות נפוצות
מי מחשב את דירוג האשראי? לשכת אשראי בעלת רישיון מבנק ישראל, מתוך הנתונים במאגר של בנק ישראל. בנק ישראל עצמו לא מחשב דירוג.
המשכורת שלי משפיעה על הדירוג? לפי בנק ישראל, הדירוג מתעלם מגורמים כמו גובה ההכנסה וסך הנכסים. הוא מבוסס על העמידה בהתחייבויות.
כמה זמן אחורה הדירוג מסתכל? 3 שנים לכל היותר.
איך מקבלים את הדוח בחינם? באזור האישי באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, עם ההזדהות הלאומית. דוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה קלנדרית, ודוח דיגיטלי בחינם בכל עת.
מלווה יכול לבדוק אותי בלי שאדע? לפי בנק ישראל, נותן אשראי מקבל דוח מלשכת אשראי רק בהסכמתכם, ולחיווי אשראי הוא חייב להודיע לכם מראש. בדוח שלכם מפורט לאילו גופים הועבר מידע.
מחיקה מהמאגר תשפר לי את הדירוג? לא. לפי בנק ישראל, נמחק גם המידע החיובי, ומי שאין עליו נתונים נחשב "נעלם" ואי אפשר לדרג אותו.
מצאתי טעות בדוח. מה עושים? מבקשים תיקון מהגוף שדיווח, או דרך מערכת נתוני אשראי באזור האישי.
הצעד שלך
השבוע, היכנסו לאזור האישי באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, פתחו את הדוח שלכם, ובדקו שכל שורה נכונה ומוכרת לכם. ואם יש לכם חבר שמתכנן משכנתא בשנה הקרובה, שלחו לו את הפוסט הזה.
מקורות: - בנק ישראל: סקירת הממונה על שיתוף בנתוני אשראי לשנת 2025 (הודעה לעיתונות, 8.7.2026) - בנק ישראל: מערכת נתוני אשראי, סקירה שנתית 2025 (PDF) - מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל: מדריך לדירוג אשראי - מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל: מה משפיע על דירוג האשראי? - מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל: מהי מערכת נתוני אשראי? - מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל: דוח ריכוז נתונים בחינם - מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל: מרשם לשכות האשראי - בנק ישראל: נתוני אשראי, הקרדיט שמגיע לך - בנק ישראל: בשביל מה צריך את מערכת נתוני האשראי - בנק ישראל: "קו המשווה", הריבית על הלוואות למשקי בית (נתונים לספטמבר 2026) - כל זכות: קבלת מידע על נתוני אשראי ודירוג האשראי האישי - gov.il: בקשה למחיקה או תיקון נתונים במערכת נתוני אשראי (רשות האכיפה והגבייה) - חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016 (ויקיטקסט)