פנסיה חובה לעצמאים: מה באמת קורה אם לא מפרישים
מאז 2017 יש חוק שמחייב עצמאים להפריש לפנסיה. רובנו שמענו על הקנס, אבל מעטים מבינים מה ההפסד האמיתי.
כשאתם עובדים כשכירים, יש מישהו שעושה את העבודה במקומכם. המעסיק שלכם מפריש אוטומטית לפנסיה בכל חודש. לא צריך לעשות כלום.
כשאתם עצמאים, אין מי שיעשה את זה. אין מעסיק שמפריש, אין הפקדה אוטומטית, אין מישהו שמזכיר. הכל תלוי בכם. והנתונים מראים שכשזה תלוי רק בהם, חלק ניכר מהעצמאים לא מפרישים כלל.
השנה בה נכנס לתוקף החוק המחייב 2017 מאז, כל עצמאי בגילאי עבודה מרכזיים חייב להפקיד לפנסיה
מה החוק דורש מכם בפועל
הסכום המינימלי שהחוק דורש משתנה לפי ההכנסה, ומחושב בשתי מדרגות.
שיעורי ההפקדה המינימליים עד חצי מהשכר הממוצע במשק, ההפקדה המינימלית היא כ-4.45 אחוזים מההכנסה. מחצי השכר הממוצע ועד השכר הממוצע המלא, ההפקדה עולה ל-12.55 אחוזים. אלה המינימומים החוקיים, לא ההמלצות.
מה קורה אם לא מפרישים
רשות המסים עוקבת אחרי העמידה בחובה. מי שלא מפריש עלול לקבל קנס כספי. הקנס עצמו לא גדול, ובגלל זה הרבה עצמאים פשוט מעדיפים לספוג אותו מאשר להתעסק עם הביורוקרטיה של פתיחת קרן פנסיה.
הטעות הגדולה זו טעות, אבל לא בגלל הקנס. הקנס הוא הדבר הכי זניח בסיפור. ההפסד האמיתי הוא מה שלא מקבלים, והוא גדול בהרבה.
מה באמת מפסידים
עצמאי שלא מפקיד לפנסיה מפסיד שלושה דברים בו זמנית. כל אחד מהם כואב לבד, וביחד הם קובעים איך תחיו כלכלית אחרי הפרישה.
- החזר המס על ההפקדה: המדינה מחזירה חלק ניכר מהסכום בדוח השנתי
- צמיחת הכסף תחת מעטפת מס מועדפת: הרווחים לאורך השנים לא ממוסים כמו בחיסכון רגיל
- קצבה חודשית בגיל הפרישה: זה ההפסד הכי גדול, והוא קובע איך תחיו בגיל 67 ואילך
המשמעות של אי הפקדה עצמאי שלא הפקיד במשך 30 שנה, יגיע לגיל הפרישה עם קצבה של ביטוח לאומי בלבד. שכיר שעבד באותן שנים, שהמעסיק הפקיד עבורו כנדרש, יגיע לפרישה עם קצבה שיכולה לעמוד על מחצית מהשכר המקורי שלו. לפעמים זה ההבדל בין פרישה ברמת חיים של פנסיונר שכיר, לבין מצב שבו פשוט אי אפשר להרשות לעצמכם להפסיק לעבוד.
הכיסויים הביטוחיים שרוב העצמאים לא יודעים עליהם
קרן פנסיה מקיפה היא לא רק חיסכון. היא כוללת גם שני כיסויים ביטוחיים משמעותיים.
- כיסוי אובדן כושר עבודה: קצבה חודשית אם במהלך שנות העבודה כבר אי אפשר לעבוד בגלל מחלה או תאונה
- כיסוי למשפחה במקרה פטירה: קצבה חודשית לבני משפחה קרובים אם יקרה האסון
עצמאי בלי פנסיה = בלי רשת ביטחון שכיר שחלה מקבל דמי מחלה מהמעסיק. עצמאי שחלה נשאר בלי הכנסה מהיום הראשון. בלי קרן פנסיה מקיפה, אין גם כיסוי אובדן כושר עבודה שיתמוך בהכנסה למשך חודשים או שנים.
מה כדאי לעשות השבוע
אם אתם עצמאים ועדיין לא פתחתם קרן פנסיה, זה אחד הצעדים הפשוטים והמשמעותיים ביותר שאתם יכולים לעשות. התהליך לוקח פחות מיום:
- בוחרים חברה מנהלת. אפשר להתייעץ עם סוכן פנסיוני או לפנות ישירות לאחת מקרנות ברירת המחדל
- פותחים קרן. הרוב נעשה דיגיטלית, ומניסיון זה לוקח בערך שעה
- מגדירים הפקדה חודשית אוטומטית, בגובה שמתאים להכנסה שלכם
- מציגים את ההפקדה בדוח השנתי, ומקבלים את החזר המס שמגיע לכם
ואם כבר יש לכם קרן, שווה לבדוק פעם בשנה שאתם מפקידים כמו שצריך ושהמסלול מתאים לגיל ולמצב שלכם. זו בדיקה פשוטה, אבל חשובה.
אין מי שחשוף יותר מעצמאי בלי פנסיה. ואין החלטה שמשנה את העתיד הכלכלי יותר מההחלטה על ההפקדה הראשונה.
קרנות ברירת מחדל במכרז שערכה המדינה נבחרו ארבע קרנות ברירת מחדל עם דמי ניהול נמוכים במיוחד, נעולים ל-10 שנים. מי שלא רוצה להתעסק בבחירה, יכול לפתוח באחת מהן ולדעת שהוא מקבל תנאים טובים מאוד. זו נקודת התחלה פשוטה.