קרן פנסיה מקיפה: שלושה מוצרים שונים באותו חשבון
למה חשוב להבין מה בדיוק אתם קונים בכל חודש כשמפרישים לפנסיה, ולמה זה לא רק חיסכון.
אם תסתכלו על תלוש המשכורת, יש שם שורה על הפרשה לפנסיה. כנראה לא חשבתם יותר מדי על מה שקורה עם הכסף הזה אחרי שהוא יורד. הוא לא הולך לחשבון אחד בלבד. הוא מתחלק לשלושה מוצרים שונים, שפועלים בו זמנית באותו חשבון פנסיוני.
החלוקה הזאת לא רק מעניינת. היא גם קובעת מה יקרה לכם, או למשפחה שלכם, באירועי חיים משמעותיים. אסביר בפשטות.
המוצר הראשון: חיסכון לטווח ארוך
זה החלק המוכר ביותר. הסכום הזה נצבר לאורך כל שנות העבודה שלכם, מושקע בשוק ההון, ומשולם כקצבה חודשית כשאתם מגיעים לגיל פרישה. ככל שמפקידים יותר שנים והתשואה גבוהה יותר, כך הקצבה החודשית בפרישה תהיה גדולה יותר.
זה החלק שרובנו מדמיינים כשאומרים 'פנסיה'. אבל בתוך אותה קרן יש עוד שני מוצרים שפועלים יחד איתו, והם לא פחות חשובים.
המוצר השני: ביטוח למקרה שלא תוכלו לעבוד
מה קורה אם במהלך שנות העבודה, לפני הפרישה, אתם נפגעים במחלה או בתאונה ולא מסוגלים יותר לעבוד? כאן נכנס לפעולה החלק השני של הפנסיה: ביטוח אובדן כושר עבודה.
הכיסוי הזה, אם תזדקקו לו, משלם לכם קצבה חודשית עד גיל הפרישה, בגובה של עד 75 אחוז מהשכר המבוטח שלכם. כלומר, גם אם אתם לא יכולים לעבוד, יש לכם הכנסה חודשית שוטפת. זה נגמר כשמגיעים לגיל הפרישה, ואז מתחילה הקצבה הרגילה מהחיסכון.
נקודה שחשוב להבין הכיסוי הזה נרכש מתוך אותן הפקדות שאתם ממילא מפרישים לפנסיה. אין תשלום נוסף עליו. אבל הוא קיים ופעיל, ולכן קרן פנסיה היא לא רק חיסכון - היא גם ביטוח.
המוצר השלישי: ביטוח למשפחה במקרה של פטירה
על החלק השלישי הכי קשה לדבר, אבל הוא המשמעותי ביותר עבור מי שתלוי בכם כלכלית. אם העמית נפטר לפני שהגיע לגיל הפרישה, בני המשפחה הקרובים, בן או בת זוג וילדים עד גיל מסוים, מקבלים קצבה חודשית קבועה מהקרן.
הכיסוי הזה נקרא 'ביטוח שאירים'. גם הוא חלק מובנה בקרן הפנסיה המקיפה ונרכש מתוך ההפקדה החודשית, בדיוק כמו הכיסוי הקודם.
למה חשוב להבין את המבנה הזה
כשאתם בוחרים מסלול ביטוח בקרן (בנפרד ממסלול ההשקעה), אתם בעצם משנים את היחס בין שלושת המוצרים האלה. מסלול עם פחות כיסוי ביטוחי משאיר יותר לחיסכון. מסלול עם יותר כיסוי לאכ״ע או לשאירים לוקח חלק גדול יותר מההפקדה החודשית, ולכן פחות נצבר לחיסכון.
הרבה אנשים לא יודעים את זה ונשארים באותו מסלול כל החיים, בלי להבין שההרכב משתנה לפי שלב החיים. בגיל צעיר, עם ילדים תלויים ומשכנתא, הכיסויים הביטוחיים חשובים במיוחד. בגיל מאוחר יותר, כשהילדים כבר לא תלויים, אפשר להפנות יותר מההפקדה לחיסכון.
מה כדאי לבדוק בקרן שלכם
כדי להבין מה קורה בקרן שלכם, שווה להסתכל על שלושה דברים: גובה החיסכון הצפוי שלכם בגיל פרישה, גובה הקצבה שתקבלו אם לא תוכלו לעבוד, וגובה הקצבה שהמשפחה תקבל אם יקרה האסון. שלושת המספרים האלה מופיעים בדוח השנתי שהקרן שולחת, וגם באזור האישי באתר שלה.
אם אחד מהם לא מתאים למצב החיים שלכם, זאת הזדמנות לבחון שינוי מסלול או השלמה מתוך מקור אחר. זה לא משהו שצריך לעשות הרבה פעמים. פעם או פעמיים לאורך החיים, בנקודות מעבר חשובות כמו לידת ילדים או רכישת דירה, זה מספיק.
חשוב לדעת בקרן פנסיה מקיפה חדשה לא ניתן לוותר על כיסוי אובדן כושר העבודה. בביטוח מנהלים אפשר לבחור מסלול בלי הכיסוי הביטוחי, וזה מגדיל את החיסכון אבל משאיר אתכם בלי הגנה על הכנסה במקרה של נכות. לפני שבוחרים, כדאי להבין את ההשלכות.