פוליסות ישנות עם ריבית מובטחת: למה אסור לבטל בלי לחשוב
יש בישראל מאות אלפי פוליסות ישנות שמבטיחות ריבית שכבר לא קיימת בשוק. ולמה לפעמים 'ישן' שווה זהב.
יש בישראל מוצר פיננסי שנמכר רק בעבר, שאי אפשר להשיג היום בשום מקום, ושווה הרבה יותר ממה שרוב בעליו יודעים. אין כאן סוד, רק משהו שנשכח. הפוליסות האלה נקראות פוליסות ביטוח חיים מבטיחות תשואה, ונמכרו בישראל עד סוף 1990. המרכיב שהופך אותן ליקרות כל כך נקרא ריבית מובטחת.
ריבית מובטחת טיפוסית (פוליסות ישנות) 3.5%-5% תשואה ריאלית מעבר למדד, בפוליסות שנמכרו עד סוף 1990
בפוליסה הזו, בנוסף לרכיב הביטוחי של החיים, מופקד סכום חודשי שצובר ריבית. הריבית הזו - להבדיל מריבית על פיקדון רגיל או מתשואה של קרן השקעות - מובטחת לכל אורך חיי הפוליסה. בלי קשר למה שקורה בשוק. בלי קשר לריבית בנק ישראל. בלי קשר לאינפלציה. מה שהובטח נשאר מובטח, לעד.
כשהפוליסות האלה נמכרו, עד סוף 1990, המדינה הנפיקה לחברות הביטוח אג"ח מיועדות שהבטיחו תשואה ריאלית קבועה, וכך יכלו החברות להבטיח למבוטחים 3% עד 5% בשנה מעל המדד. מ-1991 הופסקה ההנפקה לפוליסות חדשות. גם כשהריבית במשק עולה ויורדת, תשואה ריאלית מובטחת לכל חיי הפוליסה היא נכס נדיר.
למה אסור לבטל
ברוב סוגי הביטוח, פוליסה ישנה פחות טובה מחדשה. המוצרים משתפרים, הטכנולוגיה מתקדמת, ההבנה הרפואית משתכללת. סוכן ביטוח מוסמך יכול בצדק להציע להמיר פוליסה ישנה למוצר חדש. בביטוח בריאות זה לפעמים נכון. בביטוח אכ"ע זה לפעמים נכון. בביטוח חיים עם ריבית מובטחת - זה כמעט תמיד לא נכון.
הסיבה פשוטה: אין שום מוצר חדש שיכול להציע את מה שיש בפוליסה הישנה. תשואה מובטחת כזו לא קיימת במוצרים חדשים. היא נשענה על אג"ח מיועדות שהמדינה הפסיקה להנפיק לפוליסות חדשות בתחילת שנות ה-90, ומאז נמכרות רק פוליסות משתתפות ברווחים. אם תבטלו פוליסה ישנה, לא תוכלו לקנות מוצר דומה חדש. אין מוצר דומה.
אוצר שכיח פוליסה שנפתחה עד סוף 1990 עשויה לכלול תשואה ריאלית מובטחת של 3%-5% בשנה, מעבר להצמדה למדד. זה נכס יוצא דופן שלא קיים במוצרים חדשים.
ההפסד מביטול פוליסה כזו הוא לא תאורטי, הוא כסף אמיתי. פוליסה עם ריבית מובטחת של ארבעה אחוזים, שמכילה צבירה של חצי מיליון שקלים, מייצרת בשנה בערך עשרים אלף שקלים של ריבית מובטחת - כסף שאי אפשר להשיג ברמת סיכון כזו בשום מקום אחר בשוק היום.
למה סוכנים מציעים לבטל
רוב סוכני הביטוח ישרים ומקצועיים. אבל התמריצים עלולים להטות את ההמלצה. סוכן שמוכר פוליסה חדשה מקבל עמלה על המכירה. פוליסה ישנה, ככל שהיא פעילה ולא מבוטלת, ממשיכה לייצר עמלות אחזקה נמוכות יחסית. פוליסה חדשה מייצרת בדרך כלל עמלה משמעותית בשנים הראשונות.
ריבית מובטחת שלא מושפעת מהשוק יציבות לטווח ארוך מיסוי לעיתים נוח יותר גמישות נמוכה יחסית דמי ניהול לעיתים גבוהים תנאי הכיסוי הביטוחי מיושנים
מצאתם פוליסה ישנה של הוריכם משנת 1988. איך מתחילים? מבטלים מיד כדי לא לשלם יותר בודקים את התנאים - במיוחד אם יש ריבית מובטחת מעבירים לגוף אחר מתעלמים פוליסה מ-1988 יכולה לכלול תשואה ריאלית מובטחת של 4.25% בשנה. לפני כל פעולה - לבדוק את התנאים. ההחלטה תלויה במה שנמצא.
ויש עוד בעיה: הידע על פוליסות ישנות הולך ונעלם. סוכנים צעירים שהוסמכו בעשור האחרון לא בהכרח הוכשרו להבין לעומק את הפוליסות שנמכרו בשנות השמונים. הם רואים את הפרמיה החודשית, את הכיסוי הביטוחי, ואת החישובים הפיננסיים הבסיסיים. לא תמיד הם רואים שבתוך הפוליסה טמונה מכונת ריבית שאי אפשר לשחזר.
זה לא אומר שכל סוכן שמציע להחליף פוליסה פועל בחוסר תום לב. אבל כשמציעים לכם להחליף פוליסה ישנה במשהו חדש, שווה לעצור ולבדוק עם מומחה נוסף - רואה חשבון, יועץ פיננסי, או סוכן אחר - לפני החתימה.
מה לעשות עם פוליסה ישנה
הצעד הראשון הוא לגלות מה יש לכם. הרבה אנשים לא בטוחים אם הם מחזיקים בפוליסה ישנה בכלל, ואם כן, מה התנאים המדויקים שלה. הכי פשוט לפנות לחברת הביטוח ולבקש מסמך שמפרט את כל הפוליסות שקיימות על שמכם, ולבקש במיוחד את דף התנאים הבסיסי של כל אחת. המסמך הזה יכלול את הריבית המובטחת, אם קיימת.
אם גיליתם שיש לכם פוליסה עם ריבית מובטחת, ואתם שוקלים להפסיק לשלם, צריך להבחין בין שתי אפשרויות שנשמעות דומות אבל שונות מאוד. ביטול פוליסה הוא סיום מוחלט של החוזה - הפוליסה נסגרת, מקבלים החזר חד פעמי ומאבדים את כל הזכויות העתידיות. הפסקת תשלום היא פתרון ביניים - הפוליסה נשארת פעילה עם הצבירה הקיימת, הריבית המובטחת ממשיכה לפעול על הסכום שכבר בפנים, וניתן בעתיד לחדש תשלומים או להמשיך עם מה שיש. לפעמים הפסקת תשלום היא האפשרות הנכונה, אבל היא עשויה להקטין או לבטל את הכיסוי הביטוחי, ולכן כדאי להחליט רק אחרי שבודקים את התנאים.
אם יש לכם קרוב משפחה בן שישים ומעלה שיש לו פוליסות ביטוח ישנות, שווה לפתוח איתו את הנושא. הרבה פעמים מדובר בהורים שקיבלו המלצה מסוכן ועומדים לבטל פוליסה - בלי להבין מה הם עומדים לאבד. שיחה קצרה ובדיקה עם מומחה נוסף יכולות להציל את אחד הנכסים הפיננסיים החשובים שלהם.
בקיצור: אם יש לכם פוליסת ביטוח חיים שנמכרה עד סוף 1990, ייתכן שאתם מחזיקים בנכס יקר יותר ממה שחשבתם. לא לבטל בלי בדיקה. לא להחליף אותה במשהו חדש לפני שבודקים מה מאבדים. לעצור, לבדוק מה יש, ולהתייעץ עם מישהו שמבין את הפוליסות הישנות. חצי שעה של בדיקה יכולה לשמור על הנכס הכי יקר שלכם, נכס שחלק מכם בכלל לא ידעו שיש להם.
איפה בודקים פרטי הריבית המובטחת מופיעים במסמכי הפוליסה המקוריים. אם הם אבדו - אפשר לבקש העתק מחברת הביטוח.