ביטוח חיים למשכנתא: חובה לעשות, לא חובה בבנק
הבנק דורש ביטוח חיים כתנאי למשכנתא. מה שלא תמיד אומרים לכם: מותר לכם לקנות אותו איפה שתרצו, לפעמים בחצי מחיר.
זוכרים את הרגע שבו חתמתם על המשכנתא? היה שם רגע קטן, כמעט לא מורגש, שבו פקיד הבנק הציע לכם ביטוח חיים. אמר משהו כמו 'זה חובה בשביל המשכנתא', נתן לכם מחיר, ואתם חתמתם. לרוב האנשים זה נראה הגיוני באותו רגע.
מה שהבנק לא הדגיש: החוק מאפשר לכם לקנות את אותו ביטוח חיים מכל חברת ביטוח, לא רק דרך הבנק. וההבדל במחיר יכול להיות אלפי שקלים לאורך שנות המשכנתא.
הכלל שרבים לא יודעים עליו הבנק לא יכול לדרוש שתקנו את ביטוח החיים דווקא ממנו. הוא רק יכול לדרוש שתהיה לכם פוליסה בגובה מסוים, מחברה מוכרת. איפה לקנות אותה, זו כבר בחירה שלכם.
למה בכלל צריך ביטוח חיים למשכנתא?
הסיבה פשוטה. אם חלילה יקרה משהו לאחד מבני הזוג שלקחו את המשכנתא, הבנק עדיין רוצה לקבל את הכסף בחזרה. ביטוח חיים למשכנתא מבטיח שבמקרה כזה, הפוליסה תשלם את יתרת המשכנתא לבנק, ובני המשפחה יישארו עם הבית בלי חוב.
לכן ביטוח חיים למשכנתא בנוי כסכום יורד: הוא יורד יחד עם יתרת החוב. בשנה הראשונה הוא בגובה המשכנתא המלאה. בשנה האחרונה, כמעט אין חוב ולכן כמעט אין כיסוי.
איפה ההפרש?
הבנקים מוכרים פוליסות של חברות ביטוח ספציפיות שעובדות איתם. זה נוח להם, זה נוח לכם, וזה גם עולה יותר. שני דברים מייקרים את המחיר דרך הבנק: התיווך, והיעדר תחרות באותו רגע.
אותו כיסוי, שני ערוצים שונים דרך הבנק המוצר שהבנק מציע באותה פגישה פרמיה גבוהה יותר לרוב אין השוואת הצעות, פשוט חותמים במקרה של שינוי בחברת הביטוח, הבנק מטפל הנוחות של מקום אחד לכל התהליך דרך סוכן ביטוח חיצוני השוואה בין חברות ביטוח שונות פרמיה נמוכה יותר בחלק גדול מהמקרים התאמה אישית (למשל סכום גבוה מהמשכנתא) גמישות במעבר בין חברות מעט יותר עבודה לבחירה, חיסכון משמעותי בעלות
הפער במספרים זוג בני שלושים וחמש לקח משכנתא של 900,000 שקלים ל-25 שנה. הבנק הציע פוליסת ביטוח חיים ב-180 שקלים לחודש. סוכן ביטוח חיצוני הציע לשניהם פוליסה עם אותו כיסוי ב-95 שקלים לחודש. ההפרש של 85 שקלים בחודש, על פני 25 שנה, הוא 25,500 שקלים. זה סכום לא קטן בשום מצב, כסף שיכול להישאר בכיס שלהם ולא בכיס של חברת הביטוח.
איך בוחנים הצעה חיצונית
- מבקשים מהבנק את ההצעה שלו בכתב, עם המחיר החודשי הסופי ולא רק תיאור כללי
- פונים לסוכן ביטוח חיצוני, או מקבלים הצעות ישירות מכמה חברות ביטוח. הכיסוי צריך להיות זהה: אותו סכום התחלתי ואותו מסלול ירידה
- משווים את הפרמיות החודשיות. לעיתים יש הפרשים של 30 עד 50 אחוזים
- בודקים את התנאים הנלווים: האם יש חריגים שונים, האם יש נספחים נוספים, האם התקופה זהה
- מחליטים איפה לקנות. בכל מקרה, מודיעים לבנק על הבחירה וחותמים על המסמכים המתאימים
נקודה חשובה הבנק לא יכול לסרב לאשר משכנתא כי בחרתם פוליסה חיצונית. הוא רק בוחן שהפוליסה עומדת בתנאי ההלוואה, שהסכום הראשוני מכסה את המשכנתא, ושהיא מועברת לטובתו. זה תהליך מנהלי פשוט.
ואם כבר חתמתם דרך הבנק?
עוד לא מאוחר. אפשר להחליף ביטוח חיים למשכנתא גם אחרי שהמשכנתא כבר נלקחה. התהליך: רוכשים פוליסה חדשה מחברה חיצונית, מבטלים את הישנה, ומעדכנים את הבנק. זה לוקח כמה ימי עבודה.
השיקול הוא כמה זמן נשאר למשכנתא. אם נשארו פחות משנתיים-שלוש, ההבדל במחיר קטן. אם נשארו עשר שנים ומעלה, זה בדרך כלל שווה מאוד.
חצי שעה של השוואת הצעות, על פני עשרים שנה של משכנתא, יכולה להיות חצי השעה הכי משתלמת בחיים שלכם.
חשוב לנו לדייק ביטוח חיים למשכנתא הוא חובה רק בגובה המשכנתא. רבים רוכשים כיסוי נוסף מעבר לזה, כדי להשאיר משהו למשפחה. זו החלטה אישית, שתלויה במצב הכלכלי הכולל של המשפחה.