ביטוח חיים: מי באמת צריך אותו, ועל איזה סכום
אין מספר קסם שמתאים לכולם, אבל יש דרך פשוטה לחשב מה מתאים לכם.
כשלוקחים משכנתא בבנק, הבנק מבקש ביטוח חיים. הוא מציע לכם מוצר, נותן לכם מספר, ואתם חותמים. רוב האנשים יוצאים משם עם ביטוח חיים בלי לעצור לרגע ולשאול את השאלה הבסיסית: כמה בעצם צריך?
התשובה לא פשוטה, והיא לא זהה עבור כולם.
הטעות הקלאסית ביטוח חיים שהבנק הציע לכם מכסה בדיוק את יתרת המשכנתא, לא יותר. לפעמים זה מספיק. לעיתים קרובות זה פחות ממה שהמשפחה באמת צריכה ברגע האמת, כי יש עוד הוצאות שוטפות וחובות מעבר למשכנתא.
למה בכלל צריך ביטוח חיים
ביטוח חיים לא מיועד לאדם שנפטר. הוא מיועד למי שנשאר. המטרה היחידה שלו היא שמי שתלוי בכם כלכלית, יוכל להמשיך את החיים באופן סביר גם אם אתם לא כאן יותר.
זה אומר שני דברים חשובים. ראשית, אם אין אדם שתלוי בכם כלכלית, הצורך בביטוח חיים קטן משמעותית. רווק צעיר בלי ילדים ובלי משכנתא, לא חייב ביטוח חיים גדול. שנית, הסכום של הביטוח צריך להיות קשור למה שבני המשפחה יצטרכו, לא למספר ממוצע.
שלושת הרכיבים של הסכום הנכון
הדרך הנכונה לחשב את גובה הביטוח היא לחבר שלושה דברים שהמשפחה תצטרך לממן:
- חובות לסגור: משכנתא, הלוואת רכב, חובות אחרים. הביטוח צריך לאפשר לסגור אותם
- הוצאות שוטפות להמשיך לשלם: מחיה, שכר דירה, חינוך ילדים, לכמה שנים שבני המשפחה יצטרכו
- מטרות עתידיות שתכננתם לצבור: השכלה גבוהה לילדים, סיוע בדירה, וכל מטרה ארוכת טווח אחרת
ומהסכום הזה מורידים את מה שכבר יש: חיסכון, ביטוחי חיים בפנסיה ובביטוח המנהלים, פוליסות קודמות. מה שנשאר הוא גובה הביטוח הנוסף שאתם צריכים.
איך זה עובד במשפחה טיפוסית זוג בסוף שנות השלושים, שני ילדים קטנים, בית עם משכנתא. יתרת המשכנתא היא 800 אלף. ההוצאות החודשיות של המשפחה הן כ-18 אלף, מתוכם אחד מבני הזוג מכסה כ-12 אלף מההכנסה שלו. הילדים צעירים ויצטרכו תמיכה כלכלית עוד 15 שנה לפחות. בחישוב פשוט: 800 אלף למשכנתא, פלוס 12 אלף כפול 12 חודשים כפול 15 שנה לתמיכה שוטפת, פלוס תכנון לעתיד. התוצאה קרובה ל-3 מיליון שקלים. הביטוח שהבנק הציע, רק על המשכנתא, היה כרבע מזה.
מה כבר יש לכם
לפני שרוכשים ביטוח חיים נוסף, שווה להבין כמה יש לכם כבר. אם אתם עובדים כשכירים, כנראה שיש לכם בקרן הפנסיה ביטוח שאירים - קצבה חודשית לבן או בת הזוג ולילדים - ולעיתים גם ביטוח חיים בביטוח המנהלים. כדאי לבדוק את הסכומים בפועל.
כלל אצבע לחישוב ראשוני 8-12× ההכנסה השנתית שלכם. כלל אצבע ולא מדויק, אבל נקודת התחלה
משפחה עם ילדים קטנים נמצאת בדרך כלל בגבול העליון של הטווח. משפחה שהילדים כבר גדולים והמשכנתא קטנה, בחלק התחתון. החישוב הסופי תמיד צריך להיות אישי.
איך לקנות נכון
שתי נקודות חשובות שהבנק לא תמיד מבהיר:
לא חייבים לקנות מהבנק החוק מאפשר לקנות ביטוח חיים מכל חברת ביטוח, גם אם מדובר בביטוח שהבנק דורש כתנאי למשכנתא. הפער במחיר בין הבנק לחברה חיצונית יכול להגיע לאלפי שקלים בשנה, ולעיתים מקבלים גם כיסוי טוב יותר.
שנית, יש סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים ריסק. ריסק בפרמיה משתנה, שזול כשצעירים והפרמיה שלו עולה כל שנה עם הגיל. וריסק בפרמיה קבועה, שעולה יותר בהתחלה אבל נשאר זהה לאורך כל התקופה. הבחירה בין הסוגים האלה תלויה במה אתם רוצים להגן עליו ולכמה שנים.
התהליך בפועל
- מבררים כמה ביטוח חיים כבר יש לכם, דרך הפנסיה וכל פוליסה אחרת
- מחשבים את הצורך האמיתי לפי הנוסחה של חובות פלוס הוצאות פלוס מטרות
- מחשבים את הפער בין הצורך לקיים
- משווים הצעות מכמה מקורות, לא רק מהבנק
- מעדכנים את המוטבים אחרי הרכישה
אל תשכחו את המוטבים ביטוח חיים ללא עדכון מוטבים הופך למלכודת ברגע האמת. גירושין, שינויים במשפחה, לידת ילדים, כל אלה סיבות לעדכן. וזה נכון גם למוטבים בפנסיה ובפוליסות הקיימות. זה פשוט, אבל חשוב לעשות את זה מדי פעם.
ביטוח חיים זה לא מוצר שקונים פעם ושוכחים. זה משהו שחיים איתו, מעדכנים אותו, ובודקים שהוא עדיין מתאים לחיים של עכשיו.