השכר המבוטח: המספר שקובע את קצבת הנכות
כך תבדקו חיסכון, כיסוי ביטוחי ודמי ניהול בפנסיה
המשכורת שנכנסת לחשבון והמשכורת שהפנסיה מכירה יכולות להיות שני מספרים שונים. הפער הזה נשאר בדרך כלל שקט, עד שמגיע רגע שבו צריך את הכיסוי הביטוחי ומגלים שהוא נבנה על שכר נמוך יותר.
רגע, אני מפקיד לפנסיה. אז מה בדיוק חסר?
זה שאתה מפקיד עוד לא מספר את כל הסיפור. צריך לדעת על איזה שכר מפקידים, איזה כיסוי נבנה מתוך ההפקדות ומה צפוי להתקבל אם לא תוכל לעבוד. אלה שאלות שונות, גם אם כולן מופיעות תחת אותה כותרת: פנסיה.
- אני רואה הפקדה בתלוש. זה לא מספיק? - ההפקדה מוכיחה שנכנס כסף, אבל צריך לבדוק שהיא נכנסה בפועל ושהיא תואמת למה שמופיע בתלוש.
- למה הקצבה לא מחושבת לפי המשכורת שלי? - כי החישוב נעשה לפי השכר המבוטח והמסלול שנבחר, לא בהכרח לפי הנטו ואפילו לא תמיד לפי מלוא הברוטו.
- מהו בכלל שכר מבוטח? - זה השכר שעליו בנוי הכיסוי הביטוחי שלך. אם הוא נמוך מהשכר שעליו בנויים החיים שלך, גם הקצבה הצפויה עלולה להיות נמוכה יותר.
- ומה קורה אם השכר שלי השתנה? - שינוי בשכר, בעבודה או במצב המשפחתי לא מעדכן מעצמו את כל מה שצריך בפנסיה.
שתי משכורות לאותו אדם לקוח שכיר הרוויח סביב 18,000 ש"ח והפקיד לפנסיה כבר שנים. כשהסתכלנו בנתונים, השכר המבוטח היה 10,000 ש"ח בלבד. קצבת הנכות המלאה הצפויה במקרה שלו עמדה על 7,500 ש"ח בחודש. על הנייר הייתה לו פנסיה פעילה. בפועל, החיים שלו נבנו על הכנסה אחרת מזו שהכיסוי הכיר.
זה דומה לרכב שמופיעות בו שלוש נורות בלוח המחוונים. העובדה שנורה אחת ירוקה לא אומרת שהכול תקין. גם אם דמי הניהול טובים, עדיין יכול להיות שההפקדות אינן תואמות לתלוש או שהכיסוי הביטוחי לא מתאים לשכר ולמצב המשפחתי.
אז מה בודקים בלי ללכת לאיבוד?
ח - חיסכון בודקים אם ההפקדות נכנסו בפועל ואם הן תואמות לתלוש. ס - סעיפי ביטוח בודקים מהו השכר המבוטח, מה צפוי להתקבל במקרה של נכות ומי מכוסה במקרה מוות. ד - דמי ניהול בודקים כמה יורד מההפקדות וכמה יורד מהכסף שכבר נצבר.
אני קורא לבדיקה הזאת חס"ד. הסדר הזה עוזר לא להיתקע רק על מה שקל לראות. במקרה של אותו לקוח, דווקא דמי הניהול היו טובים. אם היינו עוצרים שם, היינו עלולים לצאת מרוצים ולהחמיץ את הפער שהיה משמעותי יותר עבורו.
דמי ניהול הם לא כל הפנסיה קל להשוות מחיר ולחשוב שקיבלת תשובה. אבל מחיר טוב לא מתקן שכר מבוטח נמוך, ולא אומר שכיסוי השארים מתאים למצב המשפחתי שלך.
גם כיסוי השארים דורש התאמה. בדוגמה הזאת בדקנו אותו מול המצב המשפחתי של הלקוח, שהוא רווק. המטרה אינה לקבוע כלל אחד שמתאים לכולם, אלא להבין אם מה שקיים בפנסיה מתאים לאדם שקיים היום, ולא לגרסה קודמת שלו ממקום עבודה או מתקופה אחרת בחיים.
השאלה החשובה אינה רק כמה צברת צריך לשאול גם איזו משכורת הפנסיה מכירה, איזה סכום עשוי להחליף את השכר אם לא תוכל לעבוד ומי מכוסה אם תלך לעולמך.
פעם בשנה, ובוודאי אחרי שינוי בשכר, בעבודה או במצב המשפחתי, כדאי לפתוח את הנתונים ולעבור על חס"ד. לא כדי לחפש בעיה בכוח, אלא כדי לוודא שהסיפור שהפנסיה מספרת במספרים הוא באמת הסיפור של החיים שלך.
בקצרה משכורת בפועל ושכר מבוטח אינם בהכרח אותו מספר הפקדה קיימת אינה מוכיחה שכל הכיסויים מתאימים דמי ניהול טובים הם רק נורה אחת בלוח המחוונים שינוי בחיים לא מעדכן את הפנסיה מעצמו