פער ביטוחי בקרן הפנסיה - הסיכון שלא ידעת עליו
לבעלי שכר מעל ~₪25,000: מה קורה אם לא תוכל לעבוד? הכיסוי שלך נמוך יותר ממה שאתה חושב
אם אתם מרוויחים מעל ~₪25,000 בחודש ברוטו, קראו את הכתבה הזו עד הסוף. יש סיכוי טוב שאתם מפספסים כיסוי ביטוחי קריטי - לא כי התרשלתם, אלא כי המערכת בנויה כך שאתם לא אמורים לדעת על זה.
איך עובד הביטוח בקרן הפנסיה החדשה
כשאתם מפרישים לקרן פנסיה מקיפה, ההפקדה מכסה שלושה דברים: חיסכון לפרישה, ביטוח אובדן כושר עבודה (אכ"ע), וביטוח שאירים. שלושתם ממומנים יחד מתוך ההפקדה, לא בנוסף לה.
הבעיה: לקרן הפנסיה המקיפה אפשר להפקיד עד 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (ב-2026 כ-₪5,645 בחודש). בפועל היא מכסה שכר של בערך פעמיים השכר הממוצע - כ-₪27,538 לחודש, ומעט יותר אם שיעור ההפקדה נמוך מ-20.5%. הפקדות על שכר גבוה יותר עוברות לקרן משלימה בלי כיסוי ביטוחי, ולכן גם הכיסויים נעצרים בתקרה הזו.
מה זה אומר בפועל אם השכר שלכם ₪40,000 אבל קרן הפנסיה "רואה" רק כ-₪27,538 לצורכי ביטוח - הכיסוי שלכם במקרה אובדן כושר עבודה יהיה עד 75% מ-₪27,538, לא מ-₪40,000. פער של כ-₪9,350 בחודש.
דוגמה מספרית
דני, 42, מתכנת בכיר שכר: ₪40,000 ברוטו לחודש. נשוי + 3 ילדים. משכנתא של ₪9,000. נניח שדני חלה ולא יכול לעבוד. קרן הפנסיה תשלם לו עד כ-₪20,650 ברוטו בחודש (75% מהשכר המבוטח המרבי), בעוד ש-75% משכרו המלא הם ₪30,000. הפער: כ-₪9,350 בחודש לפני מס, לאורך כל תקופת אובדן הכושר.
למה זה קריטי בביטוח שאירים
ביטוח שאירים (קצבה למי שנשאר אחרי מות העובד, למשל בן/בת זוג וילדים) עובד לפי אותה תקרה. כלומר, אם יקרה האסון, המשפחה תקבל קצבה שמתאימה לשכר של כ-₪27,538 לכל היותר - לא לרמת החיים שאתם חיים בה בפועל.
פער חודשי טיפוסי לבעל שכר 40K ~₪9,350 בכיסוי אכ״ע פער של 75% × (שכר − תקרה מבוטחת)
הפתרון: ביטוח אכ״ע פרטי משלים
ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי (אכ״ע פרט) הוא מוצר שנרכש מחוץ לקרן הפנסיה. הוא סוגר בדיוק את הפער: הכיסוי מתחיל איפה שהפנסיה נגמרת.
- עלות חודשית: בין 0.8% ל-2.5% מגובה הכיסוי המבוקש, תלוי בגיל, במגדר ובמקצוע
- נרכש בנפרד מחברות ביטוח (הראל, מגדל, הפניקס וכו׳)
- הפרמיה מוכרת כניכוי מההכנסה החייבת, עד 3.5% מההכנסה ובכפוף לתקרה, והחיסכון במס תלוי בשיעור המס השולי שלכם
- חשוב: הכיסוי הוא משלים בלבד - לא מחליף את הביטוח בקרן
בדוק לפני שאתה רץ לקנות יש אנשים שכבר יש להם ביטוח חיים גדול, או ביטוח קבוצתי דרך המעסיק, שמכסים חלק מהפער. קודם כל בדוק מה יש לך, ואז השלם את החסר.
איך לבדוק אם יש לך פער
- היכנס להר הביטוח לפוליסות הפרטיות, ובדוק בדוח השנתי של קרן הפנסיה או במסלקה הפנסיונית את הכיסויים שבקרן
- בדוק את "שכר מבוטח באכ״ע" - זה הסכום שמכוסה
- חשב: 75% × שכר מבוטח = הכיסוי החודשי הצפוי במקרה נכות
- השווה לצרכי המשפחה שלך (הוצאות + חובות)
- אם יש פער - פנה למומחה שיתאים לך פתרון
בעשרות פגישות בחודש אני פוגש בעלי שכר גבוה שבטוחים שהם "מסודרים" כי יש להם פנסיה מקיפה. הם לא. הפער הביטוחי הוא הסיכון הגדול ביותר שלא מדברים עליו מספיק. אבי אמסלם, CFP