ביטוח מחלות קשות: מה זה, למי זה שווה, ומתי לא

פוליסה שלא מכסה טיפולים רפואיים, אלא משלמת לכם סכום אחד גדול ברגע האבחון. הסבר על מה זה מיועד לפתור, ולמי זה באמת מתאים.

רוב האנשים שומעים על ביטוח מחלות קשות ומניחים שזה סוג אחר של ביטוח בריאות. הנחה הגיונית, אבל שגויה. שני המוצרים האלה עובדים בצורה הפוכה, למטרה הפוכה, ובמקרים רבים שניהם צריכים להיות בתיק של אותו אדם.

ההבדל בשורה אחת ביטוח בריאות רגיל מכסה את העלויות של הטיפול. ביטוח מחלות קשות משלם לכם סכום קבוע ברגע שמאבחנים אצלכם את המחלה, בלי קשר לעלויות הטיפול.

איך הפוליסה עובדת בפועל

כשרוכשים ביטוח מחלות קשות, קובעים מראש סכום ביטוח. למשל 500 אלף שקלים. הסכום הזה הוא מה שתקבלו ברגע שרופא מאבחן אתכם באחת המחלות שנמצאות ברשימה של הפוליסה.

התשלום הוא חד-פעמי, לא חודשי. הוא לא תלוי בכמה הטיפולים בפועל עולים. אם הטיפול כולו ממומן דרך סל הבריאות, אתם עדיין מקבלים את הסכום המלא. אם הטיפול עולה מיליון שקלים, אתם עדיין מקבלים רק את הסכום שנקבע בפוליסה.

אילו מחלות יש ברשימה

הרשימה משתנה בין חברות, אבל יש ליבה נפוצה שמופיעה כמעט בכל פוליסה:

סרטן ממאיר
התקף לב (אוטם שריר הלב)
שבץ מוחי
ניתוח מעקפים
אי ספיקת כליות
שיתוק
טרשת נפוצה
עיוורון או חירשות
כוויות קשות
מחלת פרקינסון

חלק מהפוליסות מכסות גם מצבים נוספים כמו מחלת אלצהיימר, קומה, ניתוחי לב מורכבים, או השתלת איברים. לפני חתימה, כדאי לדעת בדיוק אילו מחלות מכוסות בפוליסה הספציפית.

למה זה בכלל נחוץ

השאלה הטבעית היא: אם יש לי ביטוח בריאות שמממן את הטיפול, למה אני צריך עוד פוליסה? התשובה נוגעת למשהו שביטוח בריאות לא פותר: ההכנסה שנעלמת.

התרחיש שהפוליסה מיועדת לו אדם בן 45, מפרנס עיקרי, אובחן בסרטן בשלב מתקדם. הטיפול הרפואי ממומן דרך סל הבריאות, שב"ן ופוליסה פרטית. אבל במשך שנה הוא לא יכול לעבוד. המשכורת נעלמת. המשכנתא ממשיכה. הוצאות המשפחה ממשיכות. בן הזוג צריך לעזור בטיפול ולא יכול לעבוד במשרה מלאה. וצריך יותר עזרה בבית. ביטוח מחלות קשות נותן סכום חד-פעמי שמחזיק את המשפחה מעל המים בתקופה הזאת.

המאפיין החשוב של פוליסת מחלות קשות חופש שימוש הסכום משולם, ואתם מחליטים מה לעשות איתו. לא חייבים להוציא אותו על טיפול. אפשר לשלם ממנו משכנתא, הוצאות מחיה או עזרה בבית

מי באמת צריך את זה

יש שלושה מצבים שבהם ביטוח מחלות קשות בהחלט שווה את הפרמיה:

מפרנס עיקרי שאין לו רשת ביטחון משמעותית אחרת: אין חסכונות גדולים, אין ביטוח אובדן כושר עבודה משמעותי, יש הוצאות קבועות כמו משכנתא
אדם עם ילדים קטנים שתלויים בהכנסה שלו ושל בן הזוג: אירוע מחלה אצל אחד ההורים בשלב הזה משנה את כל הכלכלה המשפחתית
מי שהעסק או הפרנסה נשענים עליו אישית: עצמאים, בעלי עסק, ואנשים שאובדן כושר העבודה פוגע בהם יותר מאשר בשכיר ממוצע

מי כנראה לא באמת צריך

יש גם פרופילים שעבורם התועלת מוגבלת:

צעירים בלי ילדים תלויים ובלי משכנתא גדולה: הסיכון הכלכלי באירוע מחלה קטן יחסית
אנשים עם צבירת נכסים משמעותית: אם יש מספיק חסכונות נזילים לעבור תקופה של חוסר הכנסה, הצורך בביטוח קטן
מבוגרים מאוד: הפרמיה עולה עם הגיל, ולפעמים הכיסוי כבר לא שווה את המחיר
אנשים שכבר יש להם פוליסה ותיקה טובה: לפעמים הפוליסות הישנות מכסות יותר במחיר נמוך יותר

מה לבדוק לפני שחותמים

ארבע נקודות קריטיות 1. סכום הביטוח: שיספיק ל-12 עד 24 חודשים של הוצאות. 2. רשימת המחלות: מה בדיוק ברשימה ומה לא. 3. תקופת המתנה: בדרך כלל 3 חודשים מתחילת הפוליסה. 4. הגדרות מדויקות: סרטן בשלב מוקדם לא תמיד מכוסה, והתקף לב צריך לעמוד בקריטריונים רפואיים ספציפיים.

איך שלושת הביטוחים משתלבים

ביטוח מחלות קשות לא מחליף ביטוח בריאות ולא מחליף ביטוח אובדן כושר עבודה. הוא משלים אותם. הביטוח הרפואי דואג לטיפול עצמו. אובדן כושר עבודה דואג להכנסה לאורך זמן אם לא יכולים לעבוד. ביטוח מחלות קשות נותן את הסכום הגדול ברגע האבחון, כדי שאפשר יהיה להתמודד עם כל מה שסביב הטיפול.

לא כל אדם צריך ביטוח מחלות קשות. אבל כל מי שיש לו משפחה שתלויה בו כלכלית, חייב לבדוק אם זה מתאים לו.