דירוג אשראי בישראל: איך זה עובד ולמה זה משנה לכם יותר ממה שחושבים
בנק ישראל מרכז עליכם נתוני אשראי, ולשכות אשראי מפיקות מהם דירוג. הוא משפיע על המשכנתא, על ההלוואה לרכב, ולפעמים גם על חוזה שכירות.
לפני כמה שנים, כשהבנק היה מחליט אם לתת לכם משכנתא, הוא הסתמך בעיקר על מה שהוא עצמו ידע עליכם. מי שהיה לקוח של בנק אחר, התחיל מאפס. מי שהיה חייב בבנק אחד, עדיין יכול היה לפנות לבנק שכן בלי שאף אחד ידע.
השנה שבה התחילה לפעול המערכת החדשה 2019 מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל מרכזת את ההיסטוריה הפיננסית שלכם מכל הבנקים וחברות האשראי
מאז, יש בישראל מאגר שמרכז את נתוני האשראי של כל מי שיש לו פעילות אשראי. לשכות האשראי מפיקות מהנתונים האלה דירוג, ולכל לשכה מודל משלה, כך שאין מספר אחד ויחיד. הציון הזה נקרא דירוג אשראי.
מה המספר הזה אומר בעצם
דירוג אשראי הוא ניסיון של אלגוריתם לחזות דבר אחד: האם תעמדו בהחזרי ההלוואה הבאה שלכם. הוא לא שופט מי אתם ולא מודד כמה אתם מרוויחים. הוא הערכה סטטיסטית, לא יותר.
מה הדירוג רואה ולא רואה האלגוריתם יודע: האם החזרתם הלוואות בזמן, האם הייתה לכם משיכת יתר מתמשכת, כמה כרטיסי אשראי יש לכם, ומה היסטוריית השימוש בהם. האלגוריתם לא יודע: כמה אתם מרוויחים, כמה כסף יש לכם בחשבון, מה קניתם, איפה אתם גרים, ומה הסטטוס המשפחתי שלכם.
איך הדירוג משפיע בפועל
רוב האנשים חושבים שהשאלה היא רק אם יקבלו אשראי או לא. בפועל, השאלה המעשית יותר היא באיזו ריבית. וכאן ההבדלים יכולים להיות גדולים מאוד.
איך זה נראה במשכנתא שני אנשים מגיעים לבנק ושניהם מבקשים משכנתא של 800,000 שקלים ל-25 שנה. הראשון עם דירוג טוב, השני עם דירוג שנפגע בעבר. הבנק לא בהכרח יסרב לשני, אבל הוא יציע לו ריבית קצת גבוהה יותר. פער של חצי אחוז בריבית, על פני 25 שנה, יכול להצטבר לכ-60 אלף שקלים נוספים שישולמו לבנק.
איך הדירוג מגיע אליכם
כך זה עובד כשאתם מבקשים אשראי:
- אתם מגישים בקשה להלוואה או משכנתא לגוף פיננסי
- הגוף הפיננסי שולח בקשה ללשכת אשראי לקבל את הדירוג שלכם
- הלשכה מריצה את הנתונים שלה דרך נוסחה ומפיקה ציון אישי
- הציון חוזר לגוף הפיננסי יחד עם הערכת סיכון
- הגוף מחליט: לאשר, לסרב, או לאשר בתנאים שונים
צריך לבקש מכם רשות גוף פיננסי חייב לקבל את הסכמתכם לפני שהוא ניגש לדירוג. אם אתם חותמים על בקשה להלוואה, ההסכמה הזאת בדרך כלל נמצאת באותו טופס. כדאי לקרוא ולדעת על מה חותמים.
מה באמת משפיע על הציון
שלושה דברים עיקריים קובעים את הדירוג:
- היסטוריית תשלומים: האם משלמים בזמן, או שיש חריגות
- שיעור ניצול האשראי: כמה מהמסגרת הזמינה לכם אתם משתמשים בפועל
- אורך ההיסטוריה: כמה שנים יש לכם פעילות אשראי
פרדוקס קטן מי שמעולם לא לקח הלוואה ואין לו כרטיס אשראי, עלול לקבל דירוג נמוך יותר ממי שמשתמש באשראי באופן אחראי ובהיקף מידתי. למערכת אין היסטוריה עליו, אז היא לא יודעת לחזות את ההתנהגות שלו.
מה עושים עם זה
שלושה דברים שאפשר לעשות כבר השבוע:
- מזמינים ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל דוח ריכוז נתונים (פעם בשנה בחינם) ובודקים שהנתונים נכונים. את הדירוג עצמו מפיקות לשכות האשראי
- אם הציון נמוך ממה שציפיתם, בודקים שאין שם מידע שגוי (זה קורה, ויש הליך לתיקון)
- אם המידע נכון אבל הציון חלש, מתחילים בשינויים פשוטים: תשלום בזמן, צמצום משיכות יתר, שימוש מידתי באשראי הזמין
הציון לא נועד להלחיץ אתכם, אלא לתת לכם מידע. מי שמכיר אותו מראש מגיע לעסקה הגדולה הבאה מוכן יותר.
חשוב לנו לדייק דירוג אשראי הוא כלי חיזוי סטטיסטי. הוא לא מושלם, הוא לא אומר עליכם הכול, ואפשר לתקן אותו. אל תתייחסו אליו כאל גזר דין, אלא כאל נתון שאתם יכולים להשפיע עליו עם הזמן ובהתנהלות נכונה.